贷款年化利率计算器
按央行 IRR 口径算出贷款与分期的真实年化利率。
功能特性
IRR 法真实年化
按央行公告口径用内部收益率法求解，同时给出年化单利与复利。
月费率一眼换算
输入「月费率 0.6%」这类宣传口径，立刻得到真实年化利率。
一次性费用计入成本
放款时收取的服务费从实际到手本金中扣除，一并计入真实成本。
常见费率对照表
按月费率与期数列出真实年化矩阵，横向比较期数越长越贵。
使用步骤
01选输入方式
知道月费率用「按月费率」，知道每期还款额用「按每期还款额」。
02填金额与期数
输入本金、还款期数，以及放款时一次性收取的费用（如有）。
03看真实年化
结果给出年化复利、年化单利与月利率，并对比名义年化的倍数差。
适用场景
信用卡账单分期的真实成本消费贷与装修贷的利率换算网贷「日息万五」折合多少年化比较两家机构的分期报价判断提前还款是否划算核对合同披露的年化利率
常见问题
为什么月费率乘 12 不是真实利率？
等本等费的手续费始终按初始本金计算，而本金逐月减少，实际占用的资金远小于初始本金。月费率 0.6% 分 12 期，名义年化是 7.2%，按 IRR 法算出的真实年化约 13.8%，接近两倍。
年化单利和年化复利有什么区别？
这正是央行〔2021〕第 3 号公告给出的两种口径：年化单利 = 月利率 × 12；年化复利 = (1 + 月利率) 的 12 次方减 1。公告明确复利方法即内部收益率（IRR）法，采用单利计算时应当说明是单利。
怎么验证这个结果对不对？
可以拿公开数据核对：央行公告附件示例（借款 100 万、240 期、每期还 6599.6 元）算得单利 5.00%、复利 5.12%；银行信用卡分期披露的 12 期月费率 0.60% 对应单利 13.03%，本工具结果与之一致。
一次性费用为什么要算进去？
央行公告要求贷款成本包括利息及与贷款直接相关的各类费用。如果放款时先扣 300 元服务费，你实际拿到 9700 元却按 10000 元还款，真实年化会明显上升。
日利率怎么换算年化？
按日利率乘 360 或 365（视合同约定）得到年化单利，例如日利率 0.05% 对应年化约 18%。如果分期另收手续费，实际成本要按 IRR 法重算，会高于简单相乘的结果。